Columna Agenda Abierta
Desde julio del 2021 han aumentado más de diez veces las tasas de interés de referencia definidas por el Banco de México. Estando hoy en 8.50%, en el curso de los póximos días se prevee que lleguen a 9.25%.
Este fenómeno se puede ver reflejado en las deudas que adquirimos con el uso de tarjetas de crédito o de tarjetas de tiendas comerciales, las cuales crecen a gran velocidad y se pueden convertir, si es que no lo son ya, en impagables.
De acuerdo con diversos análisis de los Indicadores de Crédito del Banxico, la tasa de interés promedio de tarjetas de crédito en el sector bancario ha crecido poco más de 5 puntos porcentuales, al pasar de 33.64% en junio del 2021 a 38.84% en junio del 2022.
Asimismo, en un análisis realizado por el mismo Banxico se indica que algunos de los bancos que registran la menor tasa en este producto son BanBajío con 21.06% y BBVA con 31.89%.
El mismo reporte estima que otros productos bancarios también muestran aumento. Es el caso de los créditos personales y microcréditos, mecanismos más costosos en relación a otras opciones de financiamiento. De julio de 2021 al mismo mes de 2022, la tasa de interés promedio de estos productos registró un incremento de 1.64 puntos porcentuales, pasando de 45.11% a 46.75%.
Con respecto a los créditos de nómina, cuya garantía es que se descuentan directo del salario de los solicitantes, la tasa de interés promedio pasó de 26.23% a 27.28%, lo que representa un incremento de poco más de un punto porcentual.
Afirme con 23.11%, BBVA con 25.13% y Citibanamex con 26.29%, son los bancos que tienen la tasa de interés más baja para los créditos de nómina, señala el informe de Banxico.
Mientras tanto, en crédito automotriz la tasa promedio dentro del sistema subió de 12.34% en junio del 2021 a 12.99% en junio del 2022; es decir, poco más de medio punto porcentual. En este producto, Banregio es el que en junio de este año tuvo la tasa más baja con 11.11%, seguido por Scotiabank con 11.64%.
Por otro lado, las tarjetas de crédito con el Costo Anual Total (CAT) más bajo en 2022 son: BBVA Platinum, Banorte Fácil (clásica), Platinum Banorte, Enlace Médico Inbursa (oro), Inbursa Platinum y Santander Light (clásica).
En contraparte, las tarjetas de crédito más caras por CAT van desde 40% hasta cerca de 90% de interés, lo cual implica que por cada 10 mil pesos de deuda que se tenga se deberán pagar 9 mil pesos de interés anual.
Hay que decirlo, para salir de una crisis de deuda, sobre todo de la generada por las tarjetas de crédito, lo primero que hay que hacer es reconocer que se tiene un problema y tomar al toro por los cuernos. A continuación algunas recomendaciones de los expertos.
Un primer aspecto a considerar es que la decisión de cubrir solo lo señalado como mínimo a pagar nos llevará al crecimiento de una enorme bola de nieve. Hay que iniciar con una estrategia de pago que vaya reduciendo gradualmente el adeudo, esto siempre y cuando no sea posible cubrirlo de una manera inmediata.
También es muy relevante cubrir las tarjetas que tienen tasas más altas. Aquí es de mucho apoyo la identificación del CAT que aparece en el estado de cuenta, ya que indica la tasa de interés real, es decir, la que se está cobrando.
Como apoyo funciona hacer un plan por escrito con meses y cantidades, el cual permite estimar el tiempo que se invertirá para tener liquidadas las deudas.
Un segundo elemento es el ajuste al presupuesto de gasto, reorganizando e identificando los egresos estrictamente necesarios para definir cuál es el monto que puede quedar disponible para pagar deudas.
En este punto es importante definir cuáles compras se deben eliminar temporalmente: salidas, suscripciones, gustos, hobbies o aficiones que se pueden postegar. Todo lo que se pueda reducir contribuye, por pequeño que parezca. Es importante recordar que se trata de una medida temporal.
Resulta posible que la reducción de gastos no sea suficiente, por lo que se sugiere buscar ingresos adicionales, ya sea un trabajo de fin de semana, doble turno o la venta de algunos productos.
Se debe considerar la venta de algún activo del que se pueda precindir como puede ser un carro, un mueble o una computadora.
Se sugiere evitar empeñar algún objeto ya que estas son deudas que se tendrán que cumplir en el corto plazo y con intereses muy altos. Además, existe el riesgo de no pagar a tiempo y en ese caso perder tanto la posibilidad de recuperar el artículo empeñado como el dinero que se habría obtenido si se hubiese vendido.
Dentro de la estrategia se debe incluir la solicitud de mejora de los plazos de los créditos que se tienen, referirse con la institución bancaría y/o comercial a esquemas de refinanciamiento, consolidación de deudas o reestructuración y hacer un esfuerzo por evitar la morosidad. Es muy importante ser lo más honesto posible sobre cuánto se puede pagar cada mes.
Hay que tomar al toro por los cuernos y reconocer que el uso de la tarjeta no te ayudará, al menos no por ahora.
Por Moisés Gómez Reyna
@gomezreyna
